言归正传，中国人普遍认可的十大理财方式，老百姓的钱都放在这里了。

1. 银行定期存款

占比约55%，是老百姓最信赖的理财方式。定期存款门槛低（50元起存），期限灵活（3个月至5年），2025年部分银行3年期利率约1.9%。本金受存款保险制度保障（50万以内全额赔付），适合风险承受能力低的中老年群体，尤其是三四线城市居民，但年轻人因收益偏低逐渐减少配置。

2. 货币基金（如余额宝）

占比约30%，以“灵活存取、收益稳定”著称。余额宝等产品年化收益约2%-3%，支持T+0赎回，适合存放短期闲置资金。2025年用户规模超5亿，但近年收益下降，年轻人多用于日常零钱管理，中高收入者则转向更高收益产品。

3. 国债

占比约25%，被称为“无风险投资”。2025年3年期国债利率约3%-3.5%，5年期可达3.5%-4%。中老年投资者占比超60%，每次发行需抢购，尤其受三四线城市居民青睐。部分年轻人因流动性差较少参与，但长期规划者仍将其作为核心配置。

4. 保险理财（如年金险、增额寿险）

占比约18%，近年增速明显。增额寿险实际复利约2.5%-3%，年金险提供终身现金流。2025年一二线城市中产家庭配置比例达30%，主要用于教育、养老规划，但需长期持有（10年以上）才显优势，流动性较差。

5. 基金（含债券型、股票型）

占比约15%，80后、90后为主力。债券基金年化收益3%-5%，股票基金波动大但长期收益可达8%-10%。2025年公募基金规模突破30万亿，支付宝等平台推动“小白”定投，但熊市时赎回潮频现，部分用户因亏损转向稳健产品。

6. 股票投资

实际参与占比约10%，但关注度最高。A股个人投资者超2亿，2025年散户交易占比约60%。银行股、高股息蓝筹股受稳健派青睐，年化分红4%-6%；短线投机者多聚焦科技、新能源板块，但超70%散户自认亏损，仅15%实现稳定盈利。

7. 房地产投资

占比约8%（较前十年下降），以商铺、住宅为主。一线城市租金回报率约2%-3%，二三线城市空置率上升。2025年政策收紧后，投资客转向核心地段房产或REITs（年分红4%-6%），但入门门槛高（50万起），普通家庭参与较少。

8. 黄金投资

占比约7%，作为传统避险资产。2025年金价波动区间为每克450-550元，银行实物金条销量年增12%，支付宝黄金ETF用户超3000万。中老年偏好实物黄金，年轻人则通过基金、积存金等渠道配置，主要用于对冲通胀风险。

9. 银行理财产品

占比约6%，净值化转型后吸引力下降。2025年稳健型产品年化收益约3%-4%，风险等级R2以下占主流。投资者以保守型客户为主，但部分产品因“破净”引发投诉，更多人转向国债、大额存单。

10. 大额存单

占比约5%，起存门槛20万-30万，3年期利率约2.1%-2.5%。2025年发行量增长20%，主要吸引中产家庭闲置资金，部分银行支持转让功能提升流动性。与定期存款相比，收益优势缩小，但安全性仍受认可。

总结

稳健型产品（存款、国债、保险）仍占主流，但年轻人更倾向基金、股票等权益类投资；房地产、黄金作为保值工具需求稳定，银行理财则面临转型挑战。数据来源综合自行业报告及平台调研，具体配置需结合个人风险偏好。

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• 发布日期：2025-05-10 04:09:43
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